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住房公積金

株洲市關于印發《個人住房公積金貸款管理辦法》的通知(株金管委〔2019〕5號)

時間:2019-10-20 21:18:37   作者:   來源:   閱讀:0   評論:0

各有關單位:

現將《株洲市個人住房公積金貸款管理辦法》印發給你們,原《株洲市個人住房公積金貸款管理辦法》(株金管委〔2017〕8號)同步廢止。

請認真遵照執行。

                                                                                                            株洲市住房公積金管理委員會

                         2019年9月10日


株洲市個人住房公積金貸款管理辦法

 

第一章  總  則

第一條  為規范個人住房公積金貸款管理,防范和化解貸款風險,維護借貸雙方的合法權益,根據《住房公積金管理條例》(國務院第350號令)和《湖南省住房公積金個人住房貸款管理辦法》(湘建金〔2018〕48號),制定本管理辦法。

第二條  住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源,由住房公積金管理中心向正常繳存住房公積金的職工發放的,定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房、商業銀行住房貸款轉住房公積金貸款(以下簡稱商轉公)的政策性住房貸款。

自住住房包括普通商品住房和保障性住房(開發企業已在住房公積金管理中心辦理了項目及樓棟準入)、二手房、自建房等。

第三條  株洲市住房公積金管理中心(以下簡稱管理中心)為株洲行政區域內個人住房公積金貸款的管理機構,所轄各城區、縣(市)管理部在管理中心授權的范圍內、依據本管理辦法辦理個人住房公積金貸款業務。

第四條  住房公積金貸款風險由管理中心承擔。

第五條  住房公積金貸款實行貸款階段性擔保和資產管理的制度。

第二章  貸款對象和條件

第六條  借款人必須是具有完全民事行為能力的住房公積金繳存職工(不含湖南省內鐵路分中心繳存職工),共同借款人僅限配偶或其在株洲行政區域內繳存住房公積金的父母、子女。借款人購買、建造、翻建、大修自住住房、商轉公,可以在房屋所在地管理部申請住房公積金貸款。

第七條  個人住房公積金貸款須具備以下條件:

(一)自開戶之日起連續6個月以上(含6個月)按月足額繳存住房公積金,繳存比例不低于5%且賬戶狀態正常;

(二)購買住房自付資金(首付)不低于株洲市住房公積金管理委員會適時的政策要求;

(三)借款人必須是預售商品房備案人或貸款房屋的產權人,共有產權人僅限配偶、父母、子女,并具有有效居民身份證和戶口簿;產權雖注明為獨有的借款人其配偶也必須作為共同借款人;

(四)借款人、共同借款人、共有產權人信用狀況良好;

(五)在株洲行政區域內購買自住住房,其購房合同不超過2年(以合同備案時間為準,不包括商轉公),不動產權證書不超過1年(不包括商轉公);購買非成套住宅(非二手房且層高不超過3.5m)的須為首次住房公積金貸款。購房合同或不動產權證書標注2個以上(含2個)房號的,僅限1個房號的房屋面積確定貸款;

(六)建造、翻建、大修自住住房所有批文(國土、規劃、施工等批文)不得超過2年,且借款人或配偶須有一方戶籍在住房所在地,工程建設必須主體封頂;

(七)具有穩定的收入和按期償還貸款本息的能力。月還款額(含其他債務)不得超過家庭收入的50%,共同借款人未繳存住房公積金的,月還款額不得超過借款人住房公積金月繳存工資基數;

借款人及共同借款人的收入以住房公積金的月繳存工資基數認定。共同借款人未繳存住房公積金的,其固定收入只認定銀行流水單中明確為“工資”或“代發”的部分

(八)借款人離異的,須離婚時間滿6個月(原配偶的公積金使用情況,不影響其公積金貸款);

(九)借款人提前結清商業銀行住房貸款的,自結清之日起6個月內,為同一套住房申請住房公積金貸款;

(十)同意管理中心認可的階段性擔保和資產管理,并認可貸款合同條款的約定。

第八條  異地貸款、高層次人才貸款還須同時符合管理中心適時的相關政策。借款申請人有一方在株洲行政區域內繳存住房公積金的不適用異地貸款政策。

第九條  組合貸款須符合管理中心和對應銀行的全部條件。

第十條  有下列情形之一的不予貸款:

(一)商品房套內建筑面積超過180(高層次人才按適時的政策執行)或屬于商業用房、別墅、多層聯體別墅的;

(二)借款人或共同借款人有未結清的住房公積金貸款;

(三)借款人或共同借款人申請住房公積金貸款本套房辦理了購房提取或結清商業銀行住房貸款提取的;

(四)借款人或共同借款人因2套自住住房使用過(含提取、貸款)住房公積金的;

(五)借款人住房公積金連續欠繳3個月以上的(含3個月);

(六)借款人或共同借款人有一方信用逾期連續3次以上(含3次)或累計12次以上(含12次;已結清的個人助學貸款除外;異地貸款按適時的政策執行)、被人民法院列入失信名單或被管理中心納入失信黑名單尚未解除的;

(七)借款人或共同借款人個人信用卡有合計2萬元以上(含2萬元)未結清款或為他人提供擔保尚未解除的;

(八)建造、翻建、大修自住住房的土地性質屬于宅基地或集體土地、劃撥土地的;

(九)同套住房已有2次住房公積金貸款記錄的;

(十)明顯存在重大風險、隱患以及不符合貸款政策規定的其他情形。

第三章  貸款額度、期限和利率

第十一條  借款人及配偶均在株洲行政區域內正常繳存住房公積金的最高可貸款額度為60萬元,個人繳存的最高可貸款額度為40萬元。商轉公最高可貸款額度按上述規定執行,同時不得超過借款人在銀行最后一次結清的貸款本金金額。異地貸款、高層次人才貸款額度按適時的政策執行。

第十二條  住房公積金月繳存額與貸款額度比例不超過1:1000。

第十三條  購買、建造、翻建、大修自住住房明確產權份額的,按份額核算貸款額度。

第十四條  首次住房公積金貸款最高貸款比例為房屋總價的80%;第二次住房公積金貸款最高貸款比例為房屋總價的50%;

第十五條  商品房貸款金額須小于或等于房屋總價減去已付款,屬于拆遷戶購買住房的最高貸款金額按房屋總價減去拆遷補償款核定;二手房貸款以房屋成交價、契稅價和房屋價值認定價三者中最低值認定房屋總價;建造、翻建、大修自住住房(含上述房屋的二手房貸款)最高按3000元/㎡計算房屋總價,價值認定低于此標準的按價值認定確定總價。

第十六條  建造、翻建、大修自住住房(含上述房屋的二手房貸款)套內建筑面積小于180㎡的按實際面積核算;套內建筑面積超過180㎡的按180㎡核算。

第十七條  個人貸款有累計6次(含6次)至11次(含11次)逾期的,須結清全部款項,貸款金額按可貸額度下浮10%;信用卡有累計6次(含6次)至11次(含11次)逾期的,貸款金額按可貸額度下浮10%。已結清的個人助學貸款逾期不予計算。 

第十八條  住房公積金貸款的最長年限為30年,且借款人現有年齡加上借款年限不得超過國家法定退休年齡。

第十九條  貸款利率按中國人民銀行的規定執行。第二次住房公積金貸款利率為基準利率的1.1倍。如遇法定利率調整,已發放的貸款則于次年1月1日起按新的利率執行。

第四章  貸款應提供的證件和資料

第二十條  借款人須據實填寫《株洲市個人住房公積金貸款申請表》并如實提供下列資料原件供電子信息采集:

(一)借款人及共同借款人的居民身份證、結婚證。建造、翻建、大修自住住房的還須提供房屋所在地戶籍證明(戶口簿)。未婚的須如實填報《未婚承諾書》;離異未再婚的須提交《離婚證》(或《法院判決書》、《離婚協議書》)、《未婚承諾書》;喪偶未再婚的須提交《未婚承諾書》、結婚證、配偶的《死亡證明》;

(二)借款人及共同借款人《個人信用報告》(自受理之日起6個月內有效);

(三)共同借款人未繳存住房公積金但有固定收入的,須提供其明確為“工資”或“代發”的近6個月銀行流水單;

(四)購買、建造、翻建、大修住房相關資料:

1.商品房期房須提交《商品房買賣合同(預售)》(經房產管理部門備案)、《湖南增值稅普通發票》(首付款);商品房現房須《商品房買賣合同(預售)》、《不動產權證》、《稅收完稅證明》;商轉公貸款須《商品房買賣合同(預售)》、《不動產權證》、《稅收完稅證明》、商業銀行住房貸款合同、商業銀行住房貸款結清證明、商業銀行住房貸款還貸流水單;

2.二手房須提交《不動產權證》、《存量房轉讓合同》(經房產管理部門備案)或《房屋買賣協議》、《稅收完稅證明》。《稅收完稅證明》不能體現房屋總價的須同時提交《房產交易申報單》;

3.保障性住房須提交發改委、住建局等部門的批準文件,申請保障性住房資格審批表、購房合同、分層價格表;

4.因拆遷購買商品房、二手房或保障性住房且屬契稅減免的在提交對應的購房資料的同時,須提交稅務部門的減免契稅證明和《拆遷補償合同(協議)》;

5.建造、翻建住房須提交國土、規劃和住建部門的批準文件、《房屋價值認定書》,已進行不動產登記的須提交《不動產權證》;

6.大修住房須提交《不動產權證》、《房屋價值認定書》、C級房屋維修鑒定書。

(五)須提交貸款資金收款賬戶名稱及賬號。商品房期房(現房)、保障性住房為開發商項目所在的銀行賬戶(監管賬戶);房款已付清的商品房期房(現房)、二手房、建造、翻建、大修自住住房、商轉公為借款人個人賬戶;

(六)須提交用于還款的銀行卡(借款人或共同借款人);

(七)共同借款人(配偶)在異地繳存住房公積金的須提交《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》(住建部統一的格式)、住房公積金繳存明細;

(八)其他應當提交的相關資料。

第二十一條  借款人如實提供下列資料供紙質文書歸檔:

(一)商品房期房、現房須提交《商品房買賣合同(預售)》(經房產管理部門備案)原件;

(二)二手房、建造、翻建、大修自住住房須提交《房屋價值認定書》原件;

(三)高層次人才證件須提交以下復印件:全日制碩士研究生以上的:《畢業證書》、《學位證書》、《教育部學籍在線驗證報告》;高級職務、高級技師的:資格證書和單位證明;

(四)異地貸款的須提交《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》、住房公積金繳存明細原件;

(五)未婚的、離異未再婚的、喪偶未再婚的須提交《未婚承諾書》原件;

(六)批示的相關資料。

第五章  貸款擔保

第二十二條  保證。借款人須同意管理中心認可的階段性擔保和資產管理,由保證人(以下稱擔保公司)為借款人提供連帶責任保證擔保。

第二十三條  抵押。購買、翻建、大修自住住房、商轉公的借款人須用所貸款房產作抵押。建造自住住房的借款人可以用本人或配偶的其他住房作抵押,抵押物價值不得低于貸款金額。權屬不明或有爭議的、危房、已經或將要納入拆遷的房屋以及集體土地范圍內的房產不得作為抵押物。抵押應當依法到不動產登記部門辦理抵押登記,并取得權利人為管理中心且債權數額大于或等于貸款金額的《不動產登記證明》。

第六章  貸款流程

第二十四條  貸款申請。借款人及共同借款人攜本管理辦法第二十條所列證件、資料到管理部提交貸款申請。

第二十五條  貸前調查、房屋價值認定。管理部及擔保公司工作人員對建造、翻建、大修自住住房的真實性、合法性進行調查核實并拍攝電子檔案。對符合貸款條件的,由管理部工作人員簽署意見,擔保公司作價值認定并出具《房屋價值認定書》。

二手房、建造、翻建、大修自住住房須經擔保公司做出房屋價值認定,并出具《房屋價值認定書》。

第二十六條  貸款受理及審核。管理部前臺人員審核相關資料,對符合貸款政策規定的借款人及共同借款人進行信息錄入和電子檔案拍攝,并打印《株洲市個人住房公積金貸款審批表》交借款人確認簽字。

第二十七條  貸款階段性擔保。由管理中心認可的擔保公司確認是否為借款人及共同借款人提供擔保。

第二十八條  貸款審批。管理部主要負責人負責對借款人貸款情況全面審核并簽署審批意見。

第二十九條  簽訂合同。管理部工作人員通知已通過貸款審批的借款人及共同借款人簽訂貸款合同。

第三十條  辦理抵押(預抵押)。借款人及共同借款人須到不動產登記部門辦理抵押(預抵押),并將辦理的《不動產登記證明》交至管理部。

第三十一條  內部稽核。管理中心稽核科負責對貸款資料進行全面稽核并簽署稽核意見。

第三十二條  貸款發放。管理部須按先后順序向委貸管理科提交貸款發放申請,委貸管理科與財務科確認資金后,由財務科負責發放貸款。

商品房期房(現房)、保障性住房貸款須發放至開發商項目監管賬戶;房款已付清的商品房期房(現房)、二手房、建造、翻建、大修住房、商轉公貸款發放至借款人個人賬戶。

第三十三條  因借款人個人原因致受理超過6個月未發放的,業務終止。各部門嚴格落實限時辦結制:受理、擔保、審批應在10個工作日內完成。

第七章  貸款償還

第三十四條  借款人須按貸款合同約定于貸款發放的次月起按時足額償還貸款本息。

第三十五條  借款人或共同借款人可通過現金柜臺還款或公積金沖本還款提前償還貸款本息,但已計收的貸款利息及相關費用不再調整。

第三十六條  現金柜臺還款,指借款人或共同借款人采用現金方式償還住房公積金貸款本息,限在貸款發放的管理部辦理。借款人可選擇提前全部結清或提前部分還款,但須在貸款發放12個月以后辦理。

(一)提前全部結清,指借款人或共同借款人歸還當期應還貸款本息的同時結清全部剩余貸款本金。辦理了按月對沖還貸的,須先終止按月對沖還貸協議;

(二)提前部分還款,指借款人或共同借款人提前部分歸還當期應還貸款本息的同時提前部分歸還貸款本金,管理中心按照剩余本金、剩余期限重新計算新月還款額。

第三十七條  公積金沖本還貸,指在株洲行政區域內繳存住房公積金的借款人或共同借款人還貸12個月后(含12個月),使用公積金賬戶余額結清或提前結清貸款,沖本后借款人及共同借款人公積金賬戶余額均不得低于12個月的月繳存額。公積金貸款還貸期間,共同借款人達到法定退休年齡或已在離退休行政管理部門完成退休審批的,應當使用其個人住房公積金賬戶內全部余額償還貸款本息并注銷賬戶(共同借款人死亡的參照執行)。限在貸款發放的管理部辦理。

第三十八條  按月對沖還貸,是指在株洲行政區域內繳存住房公積金的借款人或共同借款人,使用公積金賬戶余額按月沖抵應還貸款本息。在申請貸款的同時或在貸款發放后申請辦理。借款人及共同借款人公積金賬戶余額均不得低于12個月的月繳存額,且公積金賬戶余額之和須大于或等于12個月的月還款額,限在貸款發放的管理部辦理。對沖生效后,如借款人或共同借款人公積金賬戶余額低于12個月的月繳存額,則在約定還款卡上劃扣資金。

第三十九條  管理中心委貸管理科、財務科應每日對接還款銀行,及時處理還款數據。

第四十條  對未按合同約定按時足額償還貸款本息的,管理中心將在貸款合同執行的貸款利率水平上加收40%計收罰息和復息。

第四十一條  貸款的結清。借款人或共同借款人(須為共有產權人)本人持身份證原件到貸款發放的管理部辦理;還貸過程中有擔保公司代償的,須結清擔保公司代償款,并經其確認后方可辦理。貸款結清后由管理部開具貸款結清及同意解除抵押的相關證明。

結清手續辦結后,當事人憑管理部開具的相關證明到不動產登記部門辦理抵押注銷手續。

第八章  貸款風險管理與監督

第四十二條  管理中心工作人員違反有關政策規定發放貸款造成不良影響和損失的,依照相關規定追究有關責任人員的責任并賠償經濟損失。涉嫌犯罪的,移送司法機關。

第四十三條  借款人必須依法履行貸款合同所有條款,不得以房屋質量、交付時間、辦證時間、與開發商糾紛等為由違反貸款合同的約定。

第四十四條  擔保公司應及時對連續逾期2期以上(含2期)的借款人采取電話催收、送達“催收通知書”等方式進行催收,并建立健全催收臺賬,作為管理中心對擔保公司的考核依據。

第四十五條  借款人連續逾期2期以上(含2期)的,管理中心有權依據貸款合同的約定劃扣借款人或共同借款人公積金賬戶余額予以償還。借款人或共同借款人公積金賬戶余額劃扣后仍不足償還貸款本息的,管理中心依法有權劃扣作為借款人擔保方的擔保保證金償還。

第四十六條  借款人連續逾期6期以上(含6期)的,由擔保公司代為清償。管理中心按合同約定將債權和抵押權轉讓給擔保公司并與其簽訂《債權轉讓協議》,由管理中心將債權和抵押權轉讓事宜書面告知借款人。

第四十七條  借款人或共同借款人基本信息(包括工作單位、住址、聯系方式等)及約定還款卡發生變化時,應及時到貸款發放的管理部辦理變更手續。未及時辦理變更手續的,由借款人自行承擔相應后果。

第四十八條  借款人有下列情形之一的,管理中心有權依法處分抵押物或要求保證人履行連帶保證責任,以所得款項清償貸款本息和有關費用:

(一)借款人提供虛假資料、證件或以其他手段騙取貸款的;

(二)抵押物毀損不足以清償貸款本息的;

(三)未經管理中心同意,借款人擅自將設定抵押權的房屋自行分配、出售、轉讓、贈與、拆遷或重復抵押的;

(四)貸款到期,借款人未按期歸還貸款本息的;

(五)借款人拒絕或不配合管理中心、擔保公司對貸款抵押物狀況等有關情況進行調查的;

(六)借款人連續6期以上(含6期)未償還貸款本息的;

(七)被確認屬于為貸款而繳存住房公積金,貸款發放后停繳公積金6個月以上(含6個月)的。

第四十九條  管理中心有權依法將借款人嚴重逾期的信息交送人民銀行、借款人單位及有關部門,或依法予以披露、曝光。

第九章  貸款合同的變更和終止

第五十條  貸款發放后,借款人不得以與共同借款人關系發生變化或其他緣由要求管理中心解除共同借款人及變更貸款合同。

第五十一條  借款人死亡、宣告失蹤、宣告死亡或喪失民事行為能力,其財產合法繼承人必須繼續履行借款人所簽訂的貸款合同不是共同借款人的可新增為共同借款人。

借款人遺產的繼承人、受遺贈人、監護人、財產代管人不繼續履行借款人簽訂的貸款合同的,造成連續逾期6期以上(含6期)的由為其保證的擔保公司代為清償,管理中心與擔保公司簽訂《債權轉讓協議》,管理中心將債權和抵押權轉讓事宜書面告知借款人遺產的繼承人、受遺贈人、監護人、財產代管人,債權轉讓后由擔保公司依法處置

第五十二條  擔保公司失去擔保資格和能力,或發生合并、分立或破產時,管理中心有權變更借款人所屬的擔保公司。

第十章  爭議解決方式

第五十三條  貸款合同履行過程中發生爭議,各方應采取協商解決。協商未果的,可依法向人民法院提起訴訟。

第十一章  貸款檔案管理

第五十四條  管理部、擔保公司應確保貸款資料的完整、安全并及時歸檔入庫。貸款檔案的管理分管理部管理、中心檔案室管理、擔保公司管理(組合貸款)。造成貸款資料遺失、個人信息泄漏等情形的,須承擔相應責任。

第五十五條  檔案的裝訂及分級管理。檔案管理人員應在5個工作日內,對貸款資料進行復查和清理,按一戶一檔裝定成冊,并對檔案卷宗進行歸類、編序、電子登記后入庫。擔保公司管理的檔案應符合管理中心相應的檔案管理要求。交管理中心檔案室管理的,交接人員應辦理登記移交手續。

第五十六條  貸款檔案的保管年限、銷毀、借閱須嚴格按檔案管理的相關規定執行。檔案庫房的管理必須符合防火、防潮、防蟲、防盜等要求。

第十二章  附  則

第五十七條  本管理辦法由株洲市住房公積金管理委員會制定,由株洲市住房公積金管理委員會辦公室負責解釋。

第五十八條  本管理辦法施行后,最高可貸款額度、最高貸款比例、個人征信、房屋造價認定等政策如發生調整,按適時的政策執行。

第五十九條  與本管理辦法有不符的,按本管理辦法規定執行。本管理辦法自公布之日起施行。


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